Vermogensplanning is niet alleen voor oudere mensen met een groot vermogen

Daphné De Groote is één van VGD’s experten als het gaat om vermogensplanning. Bovendien is ze ook nog eens een expert in het stellen van de juiste vragen. Daphné ging in gesprek met Vlaemynck magazine over wat die vragen juist zijn, hoe ze met de antwoorden aan de slag gaat om ondernemers op weg te helpen naar een eigen vermogensplan en vroegen naar tips over hoe je dat als ondernemer nu kan aanpakken. 

Persoonlijk gebeuren

Bij het woord ‘vermogensplanning’ wordt vaak gedacht aan ouderen, mensen met een groot vermogen en schenkingen. Daphné doorprikt deze clichés echter met stijl en stript vermogensplanning terug tot de essentie: bouwen aan je toekomst. 

Want wat gebeurt er als je niets regelt? Hoe zit het met het wettelijk erfrecht als je plots overlijdt in een auto-ongeval? Wist je dat jouw huwelijkspartner dan het vruchtgebruik krijgt van jouw vennootschap? En jouw kinderen - zelfs als ze nog minderjarig zijn - de naakte eigendom? Strookt dat met jouw wensen? Weet je dat er andere opties zijn door middel van kleine ingrepen? 

"Net dat overzicht helpt je juiste beslissingen maken" 
- Daphné De Groote, VGD 

Met deze – en nog meer – vragen scherpt Daphné de mogelijkheden, wensen en noden van ondernemers en hun naasten elke dag tot een solide vermogensplanning. Dat is cruciaal, want een vermogensanalyse begint met een duidelijk zicht op je concrete situatie. “Net dat overzicht helpt je juiste beslissingen maken”, aldus Daphné.

Bescherm je vermogen

“Veel jonge ondernemers beseffen eigenlijk niet welke opties ze hebben”, vertelt Daphné. “Ze denken dat vermogensplanning enkel om schenkingen draait, maar dat is helemaal niet zo. Als je op tijd begint, dan kan je in de eerste plaats je vermogen beschermen tegen fiscale druk. De erfbelasting in ons land is immers 27% in rechte lijn en tussen partners, en zelfs tot 55% buiten die categorie.” 

“Daar komt bovenop dat het uitwerken van een familiale planning ook nog eens gemoedsrust geeft. Weten dat alles geregeld is volgens jouw wensen en noden, op een transparante manier én met de juiste personen in het verhaal is enorm belangrijk, wat je leeftijd ook is. Ook dat is een vorm van bescherming. Die twee luiken gaan dan ook hand in hand en versterken elkaar.” 

 

 

"Wat je leeftijd ook is, het is enorm belangrijk om te weten dat alles geregeld is volgens jouw wensen en noden, op een transparante manier én met de juiste mensen in het verhaal." 

- Daphné De Groote, VGD

 

Scharniermomenten in het leven

Vermogensplanning komt dan ook aan bod bij scharniermomenten in je leven. “Elk scharniermoment in je leven heeft een impact op iemands vermogen. Dat geldt voor iedereen. Denk maar aan trouwen, een gezinsuitbreiding of de aankoop van vastgoed. Waarom zou een vermogensplanning dan alleen relevant zijn voor grote vermogens of oudere mensen? Bijna iedereen maakt dat toch mee? Door heel proactief en met kleine ingrepen te werken, heeft elke ondernemer baat bij een vermogensplanning”, aldus Daphné. 

“Het is dan ook belangrijk dat je schakelt op elk van die scharniermomenten: doe je dat niet, dan val je automatisch onder de wettelijke regeling. De kans is groot dat die op heel wat vlakken afwijkt van je voorkeuren. Je gaat dus best na welke impact zo’n scharniermoment op je vermogen heeft, zodat je je plan beetje bij beetje in de juiste richting kan sturen. Alles is namelijk met elkaar verbonden: een beslissing die je nu maakt, heeft impact op latere gebeurtenissen.” 

“Voor een jonge onderneemster zijn we bijvoorbeeld aan het bekijken hoe we bij de overdracht van haar vennootschap naar de volgende generatie het wettelijk tarief van 27% naar het vlaktarief van 3% kunnen brengen. De oplossing: het familiaal gunstregime. Eens de vennootschap wordt beschouwd als een familiale vennootschap, heeft ook die beslissing weer een impact: bij de aankoop van vastgoed bijvoorbeeld. Een familiale planning gaat dus om veel meer dan overdracht of de erfenis. Het structureren van de vennootschappen en het vermogen op zich is een belangrijke hefboom bij de uitwerking van een familiale planning.”  

Jonge materie

Nog zo’n scharniermoment is onbekwaamheid, waar zorgvolmachten aangewezen zijn. “Wat we vaak doen voor jonge ondernemers, naast het uitwerken van een wijziging in het huwelijkscontract, is de zorgvolmacht opstellen”, vertelt Daphné. “Dat leidt vaak tot misverstanden. Bij het begrip zorgvolmacht denken de meeste jonge ondernemers aan iets dat nog ver van hun bed is. Iets voor je grootouders. Maar iederéén heeft baat bij een zorgvolmacht: een zorgvolmacht garandeert namelijk dat je vermogen op een verantwoorde en een door jou geplande manier beheerd wordt. Ook als je zelf niet meer in staat bent om te beslissen. Als je bijvoorbeeld - zoals voor één van mijn klanten erg genoeg het geval was - op je 40ste in een coma belandt na een auto-ongeval.”

“Heb je geen zorgvolmacht en word je wilsonbekwaam? Dan komt jouw dossier voor de vrederechter. Die stelt dan een voorlopig bewindvoerder aan. Dat betekent dat een derde persoon, een advocaat bijvoorbeeld, wordt aangesteld om te beslissen over jouw vermogen en het beheer van jouw vennootschap. Een situatie die je met een zorgvolmacht perfect kunt vermijden. Bovendien is dat ook fiscaal nadelig. Stel, een jonge ondernemer ligt in coma. Als er nog geen familiale planning werd uitgewerkt, dan wordt de erfenis belast aan 27%. Heeft die persoon wel al een zorgvolmacht voorzien waarin de uitvoering van schenkingen en de mogelijkheid tot het aanpassen van het huwelijkscontract werd opgenomen, dan biedt die volmacht alsnog de mogelijkheid om de fiscale druk naar beneden te halen als de ondernemer zou overlijden.”